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《民法典》来了!对高利贷说“不”!
发布日期:2020-07-01 19:19:00 浏览次数:255

综述:

近年,“校园贷”“套路贷”频发,高利贷乱象丛生,毒害经济社会健康发展。“无抵押,无担保,放款快”“有车即可借款”等借贷标语看似美好,背后却是套路满满。近期,中央到地方一系列涉及民间借贷的法律法规出台,敲响民间非法高利放贷的“丧钟”!


中央层面


5月28日,十三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》将于2021年1月1日起正式施行。其中,第六百八十条规定:禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确,当事人不能达成补充协议的,按照当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的,视为没有利息。这也是首次从人大立法层面禁止高利放贷。


同时,民法典第六百七十条规定对“砍头息”设置了禁区:借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

实际上,早在2015年9月1日起施行的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷利息就实行“两限三区”原则,只不过现在才为借款利率设定画上了法律红线。


具体来说,法律应予保护的固定利率为年利率24%。借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计不能超过年利率24%。利率超过年利率36%部分无效。借贷双方若约定的利率区间在24%至36%之间,则超过24%的利息部分,属于自然债务。如果已支付该部分利息,属自愿履行范畴,不能请求返还;如果尚未支付该部分利息,请求借款人支付的,不予支持。


而之前,两高两部发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中规定,从2019年10月21日起,两年内向不特定的人放贷10次以上,并且以超过36%的年利率放贷的,符合以下情形之一的,以非法经营者追究刑事责任:

  1. 个人非法放贷数额累计在200万元以上的,单位非法放贷数额累计在1000万元以上的;

  2. 个人违法所得数额累计在80万元以上的,单位违法所得数额累计在400万元以上的;

  3. 个人非法放贷对象累计在50人以上的,单位非法放贷对象累计在150人以上的;

  4. 造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。


地方层面


5月15日,浙江省第十三届人民代表大会常务委员会第二十一次会议通过《浙江省地方金融条例》(下称“浙江条例”),自2020年8月1日起施行。浙江条例第18条和第19条,都涉及民间借贷,主要内容包括:单笔借款金额或者向同一出借人累计借款金额达到300万元以上,借款本息余额达到1000万元以上,或累计向30人以上特定对象借款,具有上述3种情形之一的,借款人应当自合同签订之日起15日内,将合同副本和借款交付凭证报送设区的市地方金融工作部门或者其委托的民间融资公共服务机构备案。 


当前,我国经济发展受前期疫情影响仍处于较为缓慢的状态,在此背景下,涉及民间借贷的法律法规出台将有效遏制各种不合理的借贷乱象,为行业规范划上法律红线,营造更加风清气正的金融市场,促使金融助贷平台规范开展业务,降低中小微企业融资成本,鼓励人们将资金投向实体经济,为社会和谐稳定发展提供有利保障。


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